상환 방식 세 가지는 총이자도, 초기 부담도, 현금흐름도 다릅니다. 1억·연4%·10년 기준으로 비교했습니다.
세 가지 상환 방식
원리금균등: 매달 같은 금액(원금+이자). 초기엔 이자 비중이 큼. 원금균등: 원금을 매달 균등 상환, 이자는 잔액에 비례 → 초기 납입이 크고 점점 줄어듦. 만기일시: 이자만 내다 만기에 원금 상환.
총이자 크기 비교
총이자는 원금균등 < 원리금균등 < 만기일시 순입니다. 원금이 빨리 줄수록 이자가 적게 붙기 때문입니다. 반대로 만기일시는 원금이 안 줄어 이자가 만기까지 그대로 붙습니다.
예시 비교 (1억, 연4%, 10년)
원리금균등은 매달 약 101만원으로 일정하고, 원금균등은 첫 달 약 117만원에서 시작해 점차 감소합니다. 총이자는 원금균등이 원리금균등보다 수십만원 적습니다.
어떤 방식을 고를까
초기 상환 여력이 있으면 원금균등이 총이자 절약에 유리하고, 매달 고정 지출로 관리하고 싶으면 원리금균등이 편합니다. 만기일시는 만기 상환 계획이 확실할 때만 — 이자 총액이 가장 큽니다.
표로 정리
| 방식 | 월 납입 | 특징 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 약 101만원(고정) | 관리 쉬움, 총이자 중간 |
| 원금균등 | 첫 달 ~117만→감소 | 총이자 최소, 초기 부담 큼 |
| 만기일시 | 월 ~33만원 이자만 | 총이자 최대, 만기 원금 일시상환 |
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